越来越多的雇主让员工自行购买健康保险

一小部分且数量不断增长的雇主正将健康保险决策完全交由员工自己掌握。

他们不再提供传统保险，而是给钱让员工自行购买保险，这就是所谓的个人保险健康报销安排（ICHRAs）。

倡导者称，这种方式让无力承担保险的小公司有机会提供些保障。它也限制了雇主不断增长的开支，符合让人们对自身保险有更多购买力的保守政治目标。

但ICHRAs让员工承担寻找保险的风险，还迫使他们做很多人不喜欢的事——选购保险。

研究医疗保健问题的非营利组织KFF的辛西娅·考克斯说：“这或许不完美，但解决了很多人的问题。”

下面深入看看这种健康保险方式的发展情况。

通常，提供健康保险的美国雇主会通过团体计划为员工提供一两种保险选择。雇主承担大部分保费或者保险成本。ICHRAs则不同：雇主为健康保险出资，但员工自行选择保险计划。采用ICHRAs的雇主会聘请外部公司来帮助员工做保险决策。

ICHRAs于唐纳德·特朗普总统的第一任期内创立。参保人数起初增长缓慢，但近年来迅速增加。

这让企业主有可预测的成本，使企业不必为员工做保险决策。

总部位于纽约的保险初创公司Taro Health的联合创始人杰夫·袁说：“作为企业主，你有很多事要关注，只为让企业真正发展。”

小企业尤其容易受到年度保险成本飙升的影响，特别是当部分员工有昂贵的医疗状况时。但ICHRAs使雇主成本更可预测。袁的公司根据员工年龄和参保人数来确定出资额，这意味着每月为员工保险的出资可能在400美元到2000多美元之间。

ICHRAs让人们能从个人保险市场的众多选项中选择，而不是只能接受公司提供的保险。

这可能让人们有机会找到更贴合自身需求的保险。例如，一些保险公司为糖尿病患者提供专门的保险计划。

员工离职后也能保留保险——可能比传统雇主健康保险计划保留的时间更长。他们可能要支付全额保费，但保留保险意味着不必寻找涵盖自己医生的新计划。

奥斯卡健康保险公司的首席执行官马克·贝尔托利尼指出，大多数人会多次换工作。

这位高管说：“保险随消费者转移时效果最佳。”他的公司在几个州通过ICHRAs增加参保人数。

个人市场的健康保险计划往往比雇主赞助的保险覆盖范围更窄。

对于要看多位医生的患者来说，找到一个能涵盖所有医生的保险计划可能具有挑战性。

自行购买保险的人可能会觉得保险选择、免赔额或共付保险等条款让人不知所措。所以雇主提供计划选择方面的帮助很重要。

设立公司ICHRAs的经纪人或技术平台一般通过询问员工医疗需求或者未来一年是否有手术计划来提供帮助。

全国没有确切数据表明有多少人通过ICHRAs或者针对50人及以下公司的单独计划获得保险。

然而，推广这些安排的行业协会HRA理事会看到了巨大增长。该理事会与帮助雇主提供ICHRAs的公司合作，研究这些企业样本中的增长情况。

该理事会称，今年约有45万人通过这些安排获得保险，比2024年增长50%。理事会执行主任罗宾·保利说，整个市场规模可能是这个数字的两倍。

尽管如此，这些安排在美国雇主赞助的健康保险中所占比例很小。根据KFF的数据，去年约有1.54亿人通过工作参保。

有几件事可能促使更多雇主提供ICHRAs。随着医疗成本持续攀升，更多公司可能希望限制自身风险敞口。

目前参议院正在审议的共和党税收法案最终版本可能会包含一些鼓励这些安排的税收减免和激励措施。

如果帮助在《平价医疗法案》个人市场购买保险的额外政府补贴今年到期，将有更多人有资格参与这些安排。

特朗普政府首任白宫健康政策顾问布莱恩·布莱斯指出，如果已经获得政府补贴就不能参加ICHRAs。他说：“强化补贴会排挤私人融资。”